“目前在審批利率的基礎(chǔ)上可疊加專屬優(yōu)惠券，單個(gè)散戶可申請(qǐng)最低利率為3.6%。如果同一個(gè)公司滿3個(gè)人組團(tuán)申請(qǐng)，最低利率可降至3.2%?！闭猩蹄y行北京地區(qū)某個(gè)貸經(jīng)理表示。
日前記者調(diào)研中了解到，多家銀行推出個(gè)人消費(fèi)貸、大額信用卡等產(chǎn)品利率優(yōu)惠活動(dòng)。自去年以來，銀行消費(fèi)貸利率經(jīng)多次下調(diào)，多家頭部銀行消費(fèi)貸最低利率已降至4%以下。
業(yè)內(nèi)人士表示，銀行在加大消費(fèi)貸的投放力度的同時(shí)，也要注重產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，防范由此帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
消費(fèi)貸降息活動(dòng)不斷
一季度通常是銀行信貸投放窗口期，加之今年春節(jié)期間迎來消費(fèi)與旅游的旺季，多家銀行采取下調(diào)消費(fèi)貸利率及推出限時(shí)優(yōu)惠的方式吸引客源，促進(jìn)消費(fèi)。
例如，交行廣東分行推出惠民貸新年專享福利，優(yōu)質(zhì)單位受邀客戶首次成功授信，可得到3.6%的利率優(yōu)惠券，且對(duì)于首次獲得授信的客戶可獲28天免息券。
招商銀行也對(duì)符合條件的客戶發(fā)放6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券。放款額度方面，上述個(gè)貸經(jīng)理表示，根據(jù)申請(qǐng)人個(gè)人資質(zhì)，手機(jī)銀行最高放款額為20萬元，柜臺(tái)辦理可提額至30萬元，最快當(dāng)天就能完成審批放款。
此外，針對(duì)沒有提現(xiàn)需求，僅用于刷卡消費(fèi)和線上消費(fèi)的客戶，農(nóng)業(yè)銀行推出大額信用卡產(chǎn)品“樂分易”。“這款產(chǎn)品最高可申請(qǐng)30萬元額度，期限可達(dá)60期，月利率只有0.25%，3月底前辦理該業(yè)務(wù)，還可享消費(fèi)達(dá)標(biāo)送話費(fèi)的活動(dòng)?！?
記者調(diào)研中了解到，去年以來，銀行消費(fèi)貸利率已多次下調(diào)。建行西城區(qū)某個(gè)貸經(jīng)理向記者表示：“利率從之前的4.05%，降至3.95%，目前降至3.85%，以后如果有活動(dòng)，應(yīng)該還會(huì)再降?！?
在招行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，申請(qǐng)線下提額的貸款人陳先生向記者表示，“去年一月份我申請(qǐng)的閃電貸利率為5.76%，目前這筆錢已經(jīng)還完了，今年再申請(qǐng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)利率下降了不少，疊加現(xiàn)在的貸款優(yōu)惠券，利率幾乎下降200個(gè)基點(diǎn)?！贝送猓捎陉愊壬Y信狀況較好，還獲得了提升額度的資格。
部分銀行在計(jì)息方式、還款方式上也對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，突出靈活性和普惠性。記者了解到，多數(shù)個(gè)人消費(fèi)類貸款產(chǎn)品都為循環(huán)額度，隨借隨還，按天計(jì)息，這大大降低了貸款人的資金成本和還款壓力。
需合理控制風(fēng)險(xiǎn)
記者調(diào)研中注意到，也有不少貸款人表示，想要申請(qǐng)到最低貸款利率并不容易，需要符合銀行多項(xiàng)資質(zhì)要求，且款項(xiàng)在使用中也會(huì)存在一定限制。各家銀行均表示，實(shí)際貸款額度及利率需以最終審批情況為準(zhǔn)。
具體來看，銀行最低利率往往提供給部分指定客群專享。農(nóng)業(yè)銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者，該行網(wǎng)捷貸產(chǎn)品目前最低利率為3.65%，但需貸款人的工作單位在該行白名單之中。此外，在辦理貸款時(shí)，還需貸款經(jīng)理到申請(qǐng)人單位上門拍照。
建設(shè)銀行北京海淀區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸經(jīng)理表示，目前有一款專屬裝修分期產(chǎn)品，最長(zhǎng)可借60個(gè)月，年利率最低可降至3.0%，但只針對(duì)該行協(xié)議單位的員工開放，相當(dāng)于單位給員工的福利。此外，在資金使用過程中，需要單獨(dú)辦理一張銀行卡，平時(shí)支付只能用于POS刷卡，且只能用于裝修領(lǐng)域。
在北京某互聯(lián)網(wǎng)公司工作的張先生向記者表示，“工行的個(gè)人信用貸款顯示最高可借80萬元，但經(jīng)過測(cè)算之后，我能申請(qǐng)的額度僅有5萬元，主要是因?yàn)楣ぷ鲉挝弧⑸绫＠U納情況、銀行流水等資質(zhì)受到了限制?！?
在業(yè)內(nèi)人士看來，消費(fèi)貸的投放力度加大會(huì)帶來相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)完善對(duì)信貸客戶的貸前審查和信用評(píng)級(jí)，以及貸后風(fēng)險(xiǎn)化解。金融機(jī)構(gòu)在支持消費(fèi)回暖的前提下，也要注重產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，防范由此帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，消費(fèi)者要基于自身實(shí)際需求申請(qǐng)辦理貸款，不能只看利率高低，也要了解貸款協(xié)議的各種條款，特別是息費(fèi)等方面的規(guī)定。
